Методология расчётов

Все формулы и коэффициенты, которые мы используем в калькуляторах. Прозрачно и без скрытых допущений.

Расчёт доходности вклада

Без капитализации (простые проценты)

Доход = Сумма × Ставка × (Срок_мес / 12)

Проценты начисляются на первоначальную сумму вклада и выплачиваются ежемесячно или в конце срока. Эффективная ставка равна номинальной.

С капитализацией (сложные проценты)

Итог = Сумма × (1 + Ставка_мес)Срок_мес

Проценты прибавляются к телу вклада каждый месяц, и в следующем месяце доход начисляется на увеличенную сумму. Эффективная ставка выше номинальной. Формула соответствует стандарту ISO 10962 (CFI код для депозитов с капитализацией).

Налог на доход по вкладам

Необлагаемый лимит = 1 000 000 × Ключевая_ставка_ЦБ
Налог = (Доход − Лимит) × 13% (или 15% при доходе > 2,4 млн)

Рассчитывается по методике ФНС России (ст. 214.2 НК РФ). Ключевая ставка ЦБ РФ на начало года: 21%.

Расчёт кредита и ипотеки

Аннуитетный платёж (равными долями)

Платёж = Сумма × (МесСтавка × (1 + МесСтавка)n) / ((1 + МесСтавка)n − 1)

Стандартная формула аннуитета, используемая всеми российскими банками. n — количество месяцев. Применяется в большинстве ипотечных и потребительских кредитов.

Дифференцированный платёж (уменьшается)

Платёж_мес = Сумма/n + Остаток_долга × МесСтавка

Основной долг гасится равными частями, проценты начисляются на остаток. Переплата меньше, чем при аннуитете, но первые платежи выше.

Досрочное погашение

Новый_срок = log(1 + МесСтавка) (Платёж / (Платёж − МесСтавка × Остаток))

Расчёт ведётся для двух стратегий: уменьшение срока кредита (максимальная экономия на процентах) и уменьшение ежемесячного платежа (снижение финансовой нагрузки).

Реальная доходность (с учётом инфляции)

Формула Фишера

Реальная_ставка = (1 + Номинальная_ставка) / (1 + Инфляция) − 1

Номинальная доходность корректируется на фактический уровень инфляции. При номинальной ставке 18% и инфляции 12% реальная доходность составит ~5,36%. Данные по инфляции — Росстат.

Налоги и вычеты (ИИС, инвестиции)

Налог на доход от инвестиций (НДФЛ 13/15%)

Налог = Доход × 13% (при доходе до 2,4 млн/год)
Налог = Доход × 15% (при доходе свыше 2,4 млн/год)

Налоговый вычет по ИИС-3 (тип А)

Вычет = Взнос_за_год × 13% (до 52 000 ₽, при ставке 13%)
Вычет = Взнос_за_год × 15% (до 60 000 ₽, при ставке 15%)

Максимальный взнос для вычета — 400 000 ₽/год. Минимальный срок владения ИИС-3 — 3 года. Основание: ст. 219.1 НК РФ (в ред. Федерального закона от 19.12.2023 № 614-ФЗ).

Накопление цели

Платёж = Цель × МесСтавка / ((1 + МесСтавка)n − 1)

Обратная задача сложных процентов: рассчитываем, сколько нужно откладывать ежемесячно, чтобы накопить нужную сумму за указанный срок при заданной доходности. Проценты капитализируются ежемесячно.

Источники данных и обновление

  • Ключевая ставка ЦБ РФ — данные с cbr.ru, обновляются после каждого заседания Совета директоров (планово — 8 раз в год).
  • Ставки по вкладам, кредитам, ипотеке — собираются вручную с официальных сайтов банков ежедневно. Дата актуальности указана на каждой странице продукта.
  • Инфляция — данные Росстата (rosstat.gov.ru), публикуются ежемесячно.
  • Курсы валют — загружаются с API ЦБ РФ в реальном времени при открытии страницы на стороне клиента.
  • Рейтинги банков — данные АКРА, Эксперт РА, НРА. Указаны на страницах банков.

Все расчёты носят ознакомительный характер. Для получения точных условий обратитесь в банк или к лицензированному финансовому советнику. Мы не несём ответственности за решения, принятые на основе наших расчётов, и настоятельно рекомендуем проверять итоговые цифры в официальных источниках.

•